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为什么保险公司的条款这么不待见胖子呢?有什么办法

2020-02-04 分享到:

那么,肥胖对投保会有什么样的影响呢?胖子难道就跟保险无缘了?今天我们就来仔细聊聊这个话题。

怎样定义肥胖?

判断肥胖的指标有很多,保险公司核保时,主要采用BMI(身高体重指数)作为衡量胖瘦程度的指标。其计算方法如下:

BMI = 体重(kg)/ 身高2(m2)

例如,一个体重为52kg的人,身高为1.55m,则其BMI为52kg / 1.55m2,即21.6。

由于人种差别,亚洲人的超重指标低于世界平均水平,因此亚洲各国的超重标准与世卫组织的国际标准有所差异。根据我国参考标准,BMI若高于24便属于过重,BMI高于28则为肥胖。

不同保险公司对BMI的询问和对肥胖的界定略有不同,一般BMI在26~32之间都有可能被定义为“肥胖”。

为什么保险公司要限制胖子投保?

这主要是因为肥胖会增加心脏病、高血压、糠尿病等病症的发病率,这意味着肥胖会增加保险公司的赔付风险。

据统计,全球每年因肥胖造成的直接和间接死亡达340万。从保险医学的角度考虑,肥胖者的患病可能性要显著高于普通人,预期寿命也显著低于普通人,因此,保险公司根据BMI指数决定加费承保或拒保是有必要的。

肥胖真的有那么危险吗?

① 有调查显示,超过标准体重15公斤的人群中,30%有高血压,大部分有高血脂,两者都是心脑血管疾病的危险因素;

② 每增加5公斤体重,患冠心病几率就升高14%,中风几率提高4%;

③ 糖尿病在体重正常人群中的发病率仅为0.7%,但中度肥胖者的糖尿病发病率会增加4倍,严重肥胖者会增加30倍;

④ 每增长5kg/㎡的体质指数,子宫癌、胆囊癌、肾癌、宫颈癌、甲状腺癌以及淋巴瘤的发病率会明显上升;

⑤ 大量脂肪堆积容易导致睡眠时出现打鼾、水肿甚至呼吸困难等,严重者可能出现睡眠呼吸暂停综合症;

⑥ 体重过度增加对骨骼和关节是额外负担,容易引发关节炎、肌肉劳损等问题;

⑦ 内脏脂肪堆积程度与体重成正比,过多脂肪会对肝脏等器官造成损害,引发脂肪肝……

另外,与其他国家相比,中国人的脂肪更倾向于堆积在深皮下组织和内脏组织中,这种“胖”称为“中心型肥胖”,说白了就是“肚子大”,其健康风险相对于欧美人看得见的“胖”更重。

为什么保险公司的条款这么不待见胖子呢?有什么办法

胖子该如何买保险?

不同保险产品对BMI指数的要求不同,对肥胖问题的相关告知要求也不同,肥胖人士购买时还需对具体产品进行具体分析。

而对于保险公司来说,“胖子”大致可分为两种:

① 健康胖子:BMI指数达肥胖范畴,但无其他相关病症;

② 不健康的胖子:肥胖或重度肥胖,且有高血压、高血脂等相关并发疾病。

一般而言,普通肥胖人士,即BMI在28~32之间,且无高血压、高血脂等相关疾病者,大部分保险公司可标准体正常承保,但不排除部分保险公司加费甚至拒保。

若超重者有轻微高血压、高血脂等慢性疾病,但BMI不超过32,一般需要加费承保,也有部分公司可标准体承保。

重度肥胖,即BMI超过32者,部分公司会直接拒保,或需要多交一部分额外的保费才能投保;若重度肥胖且同时伴有有高血压、高血脂等相关疾病,则拒保概率较大。

结语

肥胖不仅影响身体健康,还影响投保核保,这是不争的事实。对于求购保险的肥胖人士来说,不管你最终是加费承保、还是赶紧减肥然后按正常费用投保,最终都应该牢记把健康管理重视起来——毕竟保险保不了你远离疾病,强健体魄最终还得靠自己。

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